Qu'est-ce qu'un rapport de crédit (rapport de solvabilité)?

Durée de lecture : 6 min 

PRINCIPAUX ENSEIGNEMENTS

✔ Un rapport de solvabilité est un peu comme un curriculum vitae financier. Il comporte  tous vos antécédents de crédit et indique aux prêteurs comment vous utilisez le crédit.

✔ Les employeurs, les propriétaires, les banques et les sociétés de crédit utilisent votre rapport de solvabilité pour comprendre ce que vous devez, savoir combien vous avez emprunté et connaître votre historique de paiement.

✔ Les renseignements qui figurent dans votre rapport de solvabilité sont utilisés pour créer votre cote de crédit, un chiffre que les prêteurs utilisent pour déterminer si vous êtes en mesure d’emprunter.

✔ L’accès à votre rapport de solvabilité est gratuit et vous devriez vérifier régulièrement qu’il ne comporte pas d’erreur.

La première fois que vous empruntez de l’argent est un événement important. Que ce soit pour obtenir un prêt étudiant ou une carte de crédit, la première chose qui est créée est un rapport de solvabilité. Il est important de comprendre votre rapport de solvabilité et l’importance de votre comportement en matière de crédit, afin de maintenir un bon crédit pour vos emprunts futurs.

Qu’est-ce qu’un rapport de solvabilité?

Votre rapport de solvabilité comporte vos antécédents financiers et votre historique de crédit et indique aux prêteurs comment vous utilisez et gérez votre crédit. Au Canada, votre rapport de solvabilité est conservé par deux  principaux bureaux de crédit (également appelés agences d’évaluation du crédit) : Equifax et TransUnion. Ces bureaux recueillent, conservent et communiquent vos renseignements de crédit à des personnes ou des entreprises.

Comment votre rapport de solvabilité est-il utilisé?         

Que vous fassiez une demande de prêt, de logement ou d’emploi, les prêteurs, les propriétaires et les employeurs peuvent vous demander l’autorisation de consulter votre rapport de solvabilité, car il s’agit en quelque sorte de votre curriculum vitae financier. Il leur permet de consulter vos antécédents de crédit, tels que le montant de vos emprunts, le montant de vos dettes et l’historique de vos paiements. Voici un exemple de ce qui est inclus et non inclus dans un rapport de solvabilité :

Consultez la liste complète des renseignements contenus dans votre rapport de solvabilité.

Que signifient les codes du rapport de solvabilité?

Les rapports de solvabilité utilisent des lettres et des chiffres pour que tout soit clair et ordonné. Les lettres désignent le type de crédit dont vous disposez. Par exemple, « R » correspond au crédit renouvelable comme les cartes de crédit ou les marges de crédit.

Les chiffres de 0 à 9 (à l’exception du 6 qui n’est pas utilisé) indiquent quand vous effectuez des versements. Par exemple, « 4 » désigne un versement en retard de plus de 90 jusqu’à 119 jours. Les chiffres plus bas sont donc toujours meilleurs que les chiffres plus élevés.

NOMBRE                    VERSEMENTS EFFECTUÉS

0 : Aucune cote parce que vous n’avez pas encore utilisé du crédit

1 : Montant remboursé dans les 30 jours suivant la facturation

2 : Versement en retard : de 31 à 59 jours de retard

3 : Versement en retard : de 60 à 89 jours de retard

4 : Versement en retard : de 90 à 119 jours de retard

5 : Versement en retard : plus de 120 jours de retard, mais pas encore coté comme un « 9 »

7 : Versements périodiques effectués selon la gestion des dettes

8 : Reprise : Par exemple, un prêteur automobile reprend un véhicule lorsque vous n’effectuez pas vos versements

9 : Radiation pour « mauvaise créance », ce qui signifie que la dette a été envoyée à une agence de recouvrement ou que vous avez fait faillite.

Voici un exemple du fonctionnement du codage : vous avez une carte de crédit et vous avez effectué un versement dans les 30 jours de son échéance. Cela apparaîtrait sur votre dossier de crédit sous la cote R1 – « R » désignant « Crédit renouvelable » et « 1 » indiquant que le versement est payé dans les 30 jours suivant la facturation.

Rapport de solvabilité versus cote de crédit

Les bureaux de crédit et les agences d'évaluation du crédit reçoivent régulièrement des renseignements sur vos activités financières, comme le type de crédit dont vous disposez et le montant de vos dettes, et votre rapport de solvabilité enregistre ces activités et ces données. En soi, il ne s’agit que de renseignements.

Votre rapport de solvabilité devient important lorsque ces renseignements financiers et ces antécédents de crédit sont utilisés pour créer votre cote de crédit à trois chiffres. Les prêteurs se fondent sur votre cote pour déterminer votre admissibilité à un prêt. Les cotes de crédit varient entre 300 et 900. La valeur de la cote dépend de votre comportement en matière de crédit et de votre historique de paiement.  Les mauvaises habitudes financières, telles que l’omission d’un versement ou des versements en retard, font baisser votre cote.

Consultez régulièrement votre rapport de solvabilité

Vous pouvez obtenir une copie et consulter votre rapport de solvabilité gratuitement une fois par année auprès de chacun des deux bureaux de crédit du Canada, TransUnion et Equifax. En demandant un exemplaire en janvier et l’autre en juin, vous obtiendrez ainsi sans frais un aperçu de votre historique financier. Prenez le temps de vérifier l’exactitude des renseignements et de prendre connaissance de votre cote de crédit. Si vous constatez des divergences, vous pouvez contester toute erreur potentielle dans votre rapport (LIEN). Si vous voulez retrouver une situation financière solide, adoptez de bonnes habitudes monétaires (LIEN) qui vous permettront de maintenir votre rapport de solvabilité en règle, et votre cote de crédit élevée.

Avis de non-responsabilité : Le présent contenu est fourni à titre informatif seulement et ne constitue pas des  conseils financiers sur quelque sujet que ce soit.