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PRINCIPAUX ENSEIGNEMENTS
✔ Le cycle de dettes des cartes de crédit se produit lorsqu'on ne parvient qu'à payer que les intérêts de sa carte de crédit sans jamais en réduire le solde.
✔ Il est possible de briser ce cycle à condition de changer d'attitude et de mieux gérer ses dépenses.
✔ Pour vous désendetter, vous devez d'abord comprendre vos habitudes de dépenses et vous concentrer sur le remboursement du solde de vos cartes de crédit.
Si vous craignez de regarder le solde de votre carte de crédit chaque mois et que vous avez l'impression que, quel que soit le montant que vous y consacrez, il ne diminue jamais, vous n'êtes pas seul. Selon la Banque du Canada, près de la moitié des utilisateurs canadiens de cartes de crédit ne paient qu'une partie de leur solde et reportent le solde restant au mois suivant.[i]
Si vous êtes pris dans cette boucle infernal qu'est le « cycle de dettes des cartes de crédit », lisez ce qui suit pour en sortir.
Comment le cycle commence?
Le cycle de dettes des cartes de crédit se produit lorsque vous dépensez plus que vous ne pouvez rembourser. Au fur et à mesure que vous réduisez le solde, vous devez payer des intérêts élevés, ce qui fait augmenter votre endettement. En fin de compte, votre versement mensuel couvre à peine le coût des intérêts, et vous êtes pris dans un cycle où le solde ne diminue jamais.
Comment briser ce cycle?
1. Comprenez ce que cela vous coûte
Vos anciens relevés de carte de crédit regorgent d'indices qui montrent où est passé votre argent et comment ces frais ont fait grimper votre solde. Examinez ces relevés et demandez-vous ceci :
Combien de frais portés à votre compte répondent à un désir plutôt qu'à un besoin?
Sur votre dernier relevé de carte de crédit, surlignez les achats qui correspondent à des « désirs », c'est-à-dire des objets agréables à posséder, mais pas indispensables. Soyez plus attentif à la façon dont ces achats superflus peuvent grignoter votre budget et vous empêcher de rembourser vos dettes.
Quel est le taux d'intérêt de ma carte?
Le taux d'intérêt des cartes de crédit à taux élevé varie entre 19 et 25 %. Avec des taux aussi élevés, il est difficile de rembourser le solde chaque mois. Essayez de trouver une carte qui offre un taux moins élevé. La plupart des banques proposent des cartes simples à taux d'intérêt bas et vous permettent de transférer facilement votre solde.
2. Changez vos habitudes de dépenses
Il faut du temps pour que le solde d'une carte de crédit dépasse ce que vous pouvez vous permettre de rembourser, et il n'est pas réaliste de penser que vous pouvez tout rembourser tout de suite. Vous devez procéder à des changements importants, en commençant par :
Établir un budget basé sur vos besoins
Établissez un budget qui élimine toutes les dépenses inutiles. N'incluez que les dépenses essentielles, comme le loyer, la nourriture et les services publics. Tout l'argent qui reste est directement affecté au solde de votre carte de crédit.
Payez plutôt en liquide ou avec une carte de débit
Lorsque les gens utilisent des cartes de crédit, ils sont plus susceptibles de faire des achats plus couteux, de laisser des pourboires plus généreux et de faire des achats impulsifs.[ii] Vous aurez plus de chances de respecter votre budget si vous ne dépensez que l'argent à votre disposition.
3. Concentrez-vous sur le remboursement de votre solde
Remboursez d'abord les dettes à intérêt élevé. La méthode consistant à s’attaquer aux dettes qui sont assorties des taux d’intérêt les plus élevés s'appelle « avalanche ». C'est l'une des trois stratégies les plus courantes pour se désendetter.
Payez toujours plus que le versement minimum.
Une fois que vous avez trouvé les moyens d'économiser de l'argent dans le cadre de votre budget, utilisez l'argent supplémentaire pour rembourser progressivement vos dettes et briser le cycle de dettes des cartes de crédit. Ce tableau montre combien de temps et d'argent vous pouvez économiser simplement en versant plus que le montant minimum chaque mois.
| Solde de cartes de crédit | Taux d'intérêt | Montant du versement mensuel | Délai pour rembourser le solde restant | Total des intérêts payés |
| 5 000 | 19 % | Minimum | 25 ans | 8 087,35 $ |
| 5 000 | 19 % | 200 $ | 2,8 ans | 1 415,48 $ |
| 5 000 | 19 % | 300 $ | 1,7 ans | 851,40 $ |
4. Créez une nouvelle bonne habitude
Les bonnes habitudes financières sont celles que vous prenez chaque jour pour gérer vos dépenses, par exemple en effectuant des virements mensuels réguliers de votre compte à votre carte de crédit. Voici trois autres méthodes pour adopter de meilleures habitudes financières :
Gelez votre limite de crédit
Saviez-vous que vous pouvez demander à votre banque de réduire le montant du crédit disponible sur votre carte? Le fait d'avoir une limite de crédit plus basse peut vous aider à éviter les dépenses excessives.
Gardez l’œil sur vos dépenses
Pour vous aider à respecter votre budget, vous devez contrôler régulièrement vos dépenses. Vous trouverez de nombreuses applications de budgétisation en ligne pour vous aider à gérer et à suivre vos dépenses.
Établissez des règles et tenez-vous-y
Respectez quelques règles simples, comme ne jamais rien acheter si vous n'avez pas l'argent nécessaire pour le payer. Vous pouvez aussi éviter d'aller dans les magasins où vous serez tenté d'acheter des articles dont vous n'avez peut-être pas besoin.
L'aide dont vous avez besoin pour démarrer
Si le cycle de la dette de cartes de crédit semble sans fin et que vous avez du mal à vous en sortir en plus de vos autres dépenses, vous pouvez envisager un prêt de consolidation de dettes. Cela vous permettra de rembourser vos dettes en faisant un versement mensuel fixe avec des modalités adaptées à votre budget. Pour savoir si c'est le bon moment pour consolider vos dettes, appelez le 1 888 502-3279 pour discuter de la façon dont vous pouvez briser le cycle de dettes des cartes de crédit une fois pour toute.
Avis de non-responsabilité : Ce contenu est destiné à des fins d'information uniquement et ne constitue pas un conseil financier sur quelque sujet que ce soit.
[i] Jia Qi Xiao. Juillet 2024 La dépendance à l’endettement par carte de crédit au Canada comme indicateur de difficultés financières. Banque du Canada Note analytique du personnel 2024-18 Source.
[ii] Drazen Prelec et Sachin Banker. 9 juin 2021 MIT Sloan. How credit cards activate the reward center of our brains and drive spending. Source.
