PRINCIPAUX ENSEIGNEMENTS :
✔ Une bonne cote de crédit améliorera vos chances d’être admissible à un prêt hypothécaire et de l’obtenir à un meilleur taux d’intérêt.
✔ Voici les étapes à suivre pour améliorer votre cote de crédit avant de présenter une demande de prêt hypothécaire.
✔ Envisagez de réduire vos dépenses, ce qui peut aider à améliorer votre ratio du service de la dette, un élément critique du processus d’approbation hypothécaire.
Lorsque vous achetez votre première maison, vous devez tenir compte de nombreux éléments, comme le prix des maisons dans les secteurs que vous aimez, les taux d’intérêt en cours, la mise de fonds nécessaire et le type de prêt hypothécaire qui vous convient. Voilà quelques-unes des questions que vous devrez poser alors que vous entreprenez votre cheminement vers l’accession à la propriété.
Mais il y en a une autre, toute aussi importante : quelle sera l’incidence de vos antécédents de crédit sur vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire lorsque le moment sera venu d’acheter une propriété?
En fait, votre cote de crédit est un facteur important que les prêteurs utilisent pour déterminer si vous êtes admissible ou non à un prêt hypothécaire. Lors de vos recherches pour l’achat d’une maison, il est important de prendre le temps de vous renseigner au sujet de votre cote de crédit et de son incidence sur vos chances d’obtenir les fonds dont vous avez besoin.
Notions de base sur la cote de crédit
Les bureaux de crédit et les agences d'évaluation du crédit reçoivent régulièrement des rapports sur votre activité financière, comme le type de crédit que vous détenez et le montant que vous devez. Votre rapport de solvabilité (ou rapport de crédit) saisit ces données et produit votre cote de crédit. Par exemple, si vous payez vos factures en retard régulièrement, votre cote de crédit diminuera. Renseignez-vous sur les erreurs qui peuvent nuire à votre cote de crédit.
Sans contexte, le rapport n’est que de l’information. Il prend plus d’importance lorsque vous présentez une demande de prêt hypothécaire et que le prêteur utilise ces renseignements pour produire une cote de crédit à trois chiffres, variant entre 300 et 900. Et plus ce chiffre est élevé, mieux c’est.
L’incidence de votre cote de crédit sur votre prêt hypothécaire
Les prêteurs veulent savoir si vous êtes responsable sur le plan financier, car ils sont sur le point de vous prêter beaucoup d’argent durant une longue période. Votre cote de crédit est la façon équitable d’évaluer à quel point vous savez gérer des choses comme le paiement de vos factures à temps, et dans quelle mesure vous n’utilisez pas tout le crédit à votre disposition. Aux yeux des prêteurs, une bonne cote de crédit signifie un moindre risque que vous n’arriviez pas à effectuer les versements. Par conséquent, cela vous rend admissible à de meilleurs taux d’intérêt.
L’incidence de votre cote de crédit sur votre versement hypothécaire
Voici un exemple de deux personnes admissibles à un prêt hypothécaire à un taux d’intérêt fixe sur 5 ans, ainsi que les versements mensuels. Il montre l’incidence, sur le versement hypothécaire, d’une « bonne » cote de crédit par rapport à une cote de crédit « passable ».
Source : calculator.net
Remarque : À titre informatif seulement. Les prêteurs examineront plusieurs facteurs pour établir votre taux d’intérêt (revenu, dettes, fonds propres, etc.).
Même si Tara et Pradeep ont emprunté le même montant, Pradeep, en raison de sa cote de crédit inférieure, obtiendra un taux d’intérêt plus élevé par l’intermédiaire d’un autre prêteur plutôt que d’avoir droit à un prêt hypothécaire à un plus faible taux auprès d’une des grandes banques canadiennes. Son versement hypothécaire mensuel sera de 351,34 $ plus élevé que celui de Tara.
Autres éléments pouvant nuire à l’approbation de votre prêt hypothécaire
Les banques, en vue de s’assurer que les Canadiens et les Canadiennes n’empruntent pas plus d’argent que ce qu’ils ont les moyens de rembourser, ont recours à deux ratios qui comparent vos revenus à vos dettes. Voici en quoi ils consistent :
Amortissement total de la dette (TDS)
Selon le TDS, votre endettement mensuel maximal ne devrait pas dépasser 40 % du revenu mensuel brut de votre ménage.
Amortissement brut de la dette (GDS)
Selon le GDS, vos dépenses ménagères mensuelles maximales ne devraient pas dépasser 32 % du revenu mensuel brut de votre ménage.
Si vos ratios de TDS ou de GDS vous empêchent d’obtenir le montant dont vous avez besoin pour votre prêt hypothécaire, envisagez de réduire vos dettes avant de présenter votre demande. La consolidation de tous vos soldes en souffrance peut vous aider à les rembourser plus rapidement si vous aboutissez avec un paiement mensuel qui est moindre que le total des paiements combinés. Voyez si cette option répond à vos besoins.
L’accession à la propriété est possible
Si vous avez des difficultés financières et que vous cherchez un moyen d’améliorer votre cote de crédit, easyfinancière peut vous aider.
Nous offrons de nombreuses options qui permettent aux Canadiennes et aux Canadiens de rétablir et d’améliorer leur cote de crédit. Qu'il s'agisse de prêts personnels ou de prêts de consolidation de dette, nous pouvons vous aider à accélérer votre cheminement vers l’accession à la propriété. Communiquez avec un représentant d’easyfinancière à l’une de nos 400 succursales, ou composez le 1 888 502-3279.
Avis de non-responsabilité : Ce contenu est présenté à titre informatif seulement et ne constitue pas un conseil financier sur un sujet donné.
