Pourquoi est-il si difficile d’obtenir un prêt lorsque vous avez une mauvaise cote de crédit?

Date de publication : 8 septembre 2015
Par :
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Si vous avez une mauvaise cote de crédit et vous avez essayé d’obtenir un prêt traditionnel, une carte de crédit ou une ligne de crédit magasin, vous savez que les refus répétés sont décourageants. Cependant, il y a de bonnes raisons pour lesquelles les banques et les prêteurs n’accordent pas de prêts et de lignes de crédit aux personnes ayant une mauvaise cote de crédit. Il s’agit de la perception de risque. Apprendre comment fonctionne le système d’évaluation du crédit au Canada et ce que vous pouvez faire pour améliorer votre cote de crédit vous permettra de vous mettre sur le chemin de la liberté financière.

Comprendre votre cote de crédit

La plupart des prêteurs utilisent un système de cotation appelé Fair Isaac Corporation, ou FICO. Au Canada, les cotes FICO varient de 300 à 900 avec les classifications suivantes :

  • Excellent crédit – 750 et plus
  • Bon à moyen crédit – 600 à 749
  • Mauvais crédit – 599 ou moins
  • Aucun crédit – aucune cote FICO/aucun historique de crédit

Vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre cote FICO en vous rendant sur les sites Web de TransUnion ou Equifax. Ces deux agences d’évaluation du crédit fournissent leur propre cote FICO selon votre historique de crédit.

Comment est-ce que je me retrouve dans une situation de mauvais crédit?

Votre cote FICO se fonde sur plusieurs facteurs. Les deux principaux facteurs sont le remboursement de vos dettes en temps opportun et votre taux d’endettement. Par exemple, si vous avez un prêt automobile, chaque fois que vous effectuez un paiement (et même lorsque vous ne payez pas en temps opportun), ces renseignements sont envoyés à l’une des agences d’évaluation du crédit ou aux deux. Si vous effectuez vos paiements en temps opportun, cela augmente votre cote, car cela montre que vous utilisez votre crédit de façon responsable. Si vous effectuez toujours les paiements en retard, cela diminue votre cote, car vous n’utilisez pas votre crédit de façon responsable. De plus, si vous avez un taux d’endettement très élevé (ce qui signifie que vous devez une partie importante de vos revenus), cela peut également diminuer votre cote de crédit.

Comment le mauvais crédit affecte-t-il votre capacité d’emprunt?

Un long historique de paiements en retard ou un taux d’endettement très élevé a un effet important sur votre capacité d’emprunt parce que cet historique se reflète dans votre cote FICO. La plupart des prêteurs considèrent votre cote FICO comme indiquant votre capacité à rembourser vos dettes, donc si vous avez une cote faible, ils considèrent que vous présentez un risque grave et ils ne vous prêteront pas. D’autre part, si vous avez une cote de crédit très élevée, cela signifie que vous utilisez bien vos lignes de crédit, que vous maintenez vos soldes à un niveau bas et que vous remboursez vos dettes en temps opportun. Les établissements financiers veulent bien prêter à des personnes ayant un bon crédit car cela représente presque une garantie que celles-ci vont rembourser leurs dettes en temps opportun.

Comment reconstituer votre cote de crédit

Si vous avez une cote FICO de 599 ou moins, il vous sera plus difficile d’obtenir un prêt traditionnel avec un taux d’intérêt à risque. Même ceux qui ont des cotes entre 600 et 650 ont un peu de difficulté à obtenir un excellent taux. L’idéal, c’est que votre cote de crédit soit près de 750 ou plus. Pour augmenter votre cote, cherchez d’abord des incohérences dans votre rapport de solvabilité qui hausseront votre cote si elles sont supprimées. Ensuite, efforcez-vous de rembourser vos dettes. Plus vous remboursez, plus votre cote sera élevée. Enfin, si vous utilisez des cartes de crédit, maintenez un solde qui est entre 25 % et 35 % de votre limite de crédit totale. C’est la situation idéale, et cela vous permettra d’augmenter considérablement votre cote.

Si vous avez un mauvais crédit, les prêteurs ne considèrent pas que vous soyez un emprunteur responsable. Afin de pouvoir obtenir des prêts plus importants avec d’excellents taux d’intérêt, il vous faut améliorer votre cote FICO avec le temps en empruntant de l’argent et en le remboursant de façon responsable.