Qu’est-ce qu’une cote de crédit et comment est-ce qu’elle m’aide ou me nuire?

Date de publication : 18 mars 2016
Par :
Credit Score

Photo courtoisie de : lendingmemo

Il y a plusieurs années, si vous vouliez emprunter de l’argent à un prêteur, celui-ci (normalement une banque) essayait de déterminer votre fiabilité. Il communiquait avec vos prêteurs précédents et vos références et examinait votre bilan comptable. Si ces sources donnaient un résultat positif, votre banque vous prêtait de l’argent.

Ce processus prenait beaucoup de temps et, souvent, les emprunteurs n’avaient pas assez d’historique d’emprunt et leurs références n’avaient pas d’options. La cote de crédit a été créée pour rationaliser ce processus et pour donner aux prêteurs un coup d’œil sur votre fiabilité.

Votre cote est une expression numérique de votre solvabilité. Il s’agit d’un numéro entre 300 et 900 et elle indique à votre banque si elle devrait vous prêter de l’argent ou non. Les propriétaires et même les employeurs utilisent parfois votre cote de crédit comme aperçu de votre situation financière.

Les facteurs qui déterminent votre cote de crédit

Cinq facteurs ont un impact sur votre cote de crédit. Ils sont les suivants :

Votre historique de paiement sur tous vos comptes. Le fait d’effectuer vos paiements en retard abaissera votre note, comme par exemple, lorsque vous effectuez des paiements sur votre carte de crédit en retard ou vous avez une facture de téléphone cellulaire échue.

Les soldes sur votre carte de crédit en pourcentage de vos limites. Une carte de crédit utilisée presque jusqu’à la limite aura un impact négatif sur votre cote. Les prêteurs considèrent cela un signal d’alarme qui peut indiquer la détresse financière. Idéalement, votre carte de crédit ne dépassera jamais 35 % du solde.

Par exemple, si vous avez une carte de crédit avec une limite de 5 000 $, vous ne devez pas dépasser un solde de 1 750 $.

Un autre facteur qui a un effet sur votre cote de crédit est l’étendue de votre historique de crédit. Un long historique est préférable à un de petite étendue.

Le nombre de fois que les banques ont examiné votre cote aura également un effet sur celle-ci. Plus de trois demandes à la fois signalent que vous êtes peut-être en situation de détresse financière, et cela aura un effet négatif sur votre cote. Si vous cherchez une nouvelle carte de crédit, demandez à votre agent de prêt de ne pas envoyer votre cote de crédit sans votre consentement exprès.

Les types de crédit dont vous disposez. Si vous avez plusieurs types de crédit, cela montre que vous pouvez gérer de multiples responsabilités financières avec succès.

Par exemple, j’avais des prêts d’études, un prêt automobile, une carte de crédit, une ligne de crédit, et un compte de téléphone cellulaire. Ma cote de crédit est supérieure à celle de mon mari, car il n’a qu’une carte de crédit.

Comment vérifier votre cote de crédit

Il y a deux agences d’évaluation du crédit au Canada – Equifax et TransUnion. Les deux agences vous permettront d’obtenir votre cote de crédit par la poste, en cliquant ici et ici.

Vous pouvez également utiliser les sites Web de ces agences pour voir votre cote instantanément. Equifax et TransUnion vous permettront d’examiner votre historique de crédit au dossier (moyennant des frais). C’est une bonne idée de vérifier votre historique de crédit une fois par an pour vous assurer qu’il n’y a pas d’erreur pouvant nuire à votre cote et pour éviter le vol d’identité.

Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit?

Comme j’ai mentionné ci-dessus, votre cote de crédit est un numéro entre 300 et 900. Une cote inférieure à 600 signifie que vous ’aurez des difficultés à obtenir du crédit de tout prêteur. Une cote inférieure à 680 signifie que vous ne serez pas en mesure d’obtenir du crédit auprès d’un prêteur traditionnel comme une banque, mais vous pourrez utiliser des cartes de crédit sécurisées et des prêteurs non traditionnels. Une cote entre 680 et 750 est considérée comme étant moyenne et vous pourrez utiliser des prêteurs traditionnels. Une cote supérieure à 750 est considérée comme excellente et vous aurez accès aux taux d’intérêt les plus bas auprès des prêteurs traditionnels comme les banques et les principales sociétés de cartes de crédit. Voici un tableau de ventilation :

Cote de crédit

   Ce que cela signifie pour vous

300-600

   Difficulté à obtenir tout crédit

600-680

   Prêteurs non traditionnels, taux d’intérêt élevés

680-750

   Prêteurs traditionnels, taux d’intérêt normaux

750-900

   Prêteurs traditionnels, meilleurs taux d’intérêt

Comment améliorer votre cote de crédit

Si vous avez trouvé votre cote de crédit au moyen des méthodes présentées ci-dessus et vous remarquez qu’elle est faible, ne vous inquiétez pas. Il y a plusieurs façons d’améliorer votre cote de crédit.

Premièrement, vous devez vérifier votre historique de crédit pour vous assurer qu’il est exact. S’il y a des erreurs, prenez des mesures pour informer les deux agences d’évaluation du crédit.

Ensuite, commencez à prouver aux prêteurs que vous êtes un emprunteur responsable. Utilisez vos cartes de crédit actuelles de façon responsable et effectuez les paiements chaque mois. Si vous n’êtes pas admissible à une carte de crédit traditionnelle, vous pouvez utiliser une carte sécurisée. Vous pouvez obtenir une carte sécurisée si vous avez une cote de crédit très basse, mais vous devrez verser un dépôt égal à la limite de la carte de crédit.

Minimisez le nombre de fois que les prêteurs demandent votre cote de crédit. Ne demandez pas plusieurs cartes de crédit en même temps.

Enfin, utilisez tout type de crédit de façon responsable. Effectuez tous vos paiements à temps, ne dépassez pas un solde supérieur à 35 % de votre limite de crédit sur toutes vos cartes de crédit, et ne dépassez jamais votre limite de crédit.

Ce ne sont pas des solutions faciles, et cela prendra du temps pour rebâtir une cote de crédit ternie. Mais une bonne cote de crédit fait partie intégrante de votre identité financière. Une bonne cote de crédit vous permet d’accéder aux meilleurs prêteurs et taux d’intérêt et est une mesure de votre fiabilité financière globale. Il est important d’en prendre soin.