Surmonter la détresse financière : Comment payer ses factures quand on ne peut pas payer ses factures?

Date de publication : 23 septembre 2019
umbrella with raindrops falling

Temps de lecture : 4 min.

 

Principaux éléments à retenir

  • Affrontez les problèmes de front et examinez vos finances en profondeur.
  • Parlez à vos prêteurs et voyez s’ils peuvent vous aider.
  • Essayez de réduire temporairement vos dépenses afin de vous attaquer à vos dettes.
  • La faillite et la proposition de consommateur devraient toujours être considérées comme un dernier recours.
 

Lorsqu’on se retrouve régulièrement en manque d’argent, il est non seulement facile de prendre du retard sur ses paiements, mais on peut aussi éprouver un sentiment écrasant de détresse financière. Selon un sondage mené en 2018, 4 Canadiens sur 10 considèrent l’argent comme leur plus grande source de stress, ce qui affecte leur sommeil, leur santé et leur qualité de vie. Dans un tel cas, la pire chose à faire est d’éviter le problème. Il faut au contraire prendre une grande inspiration et se dire qu’il existe des solutions. Voyons donc ce qu’il est possible de faire.

S’OCCUPER DE SES DETTES

Il est important de considérer toutes les dettes que vous avez, et de trouver un moyen pour les rembourser tout en protégeant votre cote de crédit. Les propositions de consommateurs et les faillites nuisent grandement à celle-ci. Une proposition prend généralement environ 5 ans pour être remboursée et elle demeure dans votre dossier de crédit pendant encore 3 ans par la suite. La faillite dure jusqu’à 21 mois et reste sur votre dossier pendant 6 ou 7 ans, selon l’endroit où vous vivez.

Certaines dettes offrent une marge de manœuvre. Par exemple, les prêts étudiants sont plus souples que les autres dettes : vous pouvez généralement ajuster vos paiements en réduisant le montant que vous payez ou en augmentant la durée de votre prêt, ou même reporter les paiements si vous êtes actuellement sans emploi.

Cartes de crédit, prêts et marges de crédit

Idéalement, vous devriez payer le solde de vos cartes de crédit tous les mois. Mais si vous êtes en difficulté financière, vous devez faire ce qu’il faut pour vous en sortir sans pénalités et protéger votre cote de crédit. Essayez de payer au moins le solde minimal de toutes vos dettes jusqu’à ce que vous soyez remis sur pied. Si vous avez une bonne cote de crédit, essayez de transférer votre dette à un prêteur offrant des taux d’intérêt plus bas. C’est aussi le moment de revoir vos contrats de prêt. Si vous avez un prêt avec easyfinancière, appelez votre succursale locale. Le personnel est là pour vous aider et peut vous proposer des arrangements qui vous permettront d’éviter une proposition de consommateur ou une faillite.

Si vous bénéficiez d’un Régime de protection de crédit (RPC), qui vous protège et couvre les paiements en cas de blessure ou de maladie, il pourrait également couvrir une partie ou la totalité de vos paiements de prêt en cas de perte involontaire d’emploi.  Une autre option est la consolidation de dettes : il s’agit d’obtenir un nouveau prêt pour payer plusieurs petites dettes, de façon à avoir un seul paiement mensuel, moins élevé et à un taux inférieur.

PARLEZ À VOS PRÊTEURS

La plupart des gens, lorsqu’ils regardent la montagne de factures qui s’accumule chaque mois et qu’ils se demandent comment s’en sortir, pensent que leur seul recours est une proposition de consommateur ou une faillite. Avant que les choses ne dégénèrent, essayez toujours de traiter avec vos prêteurs. Vous pouvez demander des taux plus bas, une restructuration de vos paiements ou toute autre option pour vous aider à traverser une période difficile. Vous seriez surpris de leurs bonnes dispositions et de l’aide qu’ils sont en mesure de vous apporter. Vous ne le saurez pas avant de le demander!

PRIORISEZ VOS FACTURES

Une autre chose à faire devant une pile de factures est d’examiner attentivement vos dettes et vos dépenses et de voir lesquelles sont les plus importantes, et lesquelles peuvent être ajustées. Déterminez le minimum absolu dont vous avez besoin pour survivre et partez de là.

 

Hypothèque ou loyer

Que faire si vous ne pouvez pas payer pour l’endroit où vous vivez? Le non-paiement de votre hypothèque ou de votre loyer peut avoir de graves conséquences, comme la perte de votre maison et la détérioration de votre cote de crédit. Mais si vous ne pouvez vraiment pas payer pour un mois, communiquez avec votre prêteur. Certaines sociétés de prêt hypothécaire, par exemple, offrent la possibilité de sauter un paiement. Il se peut que vous deviez quand même payer des intérêts ou qu’il y ait des pénalités, mais c’est une option si vous avez besoin d’un sursis rapidement. Une autre option est de louer une chambre ou de trouver un colocataire pour vous aider à couvrir vos dépenses.

Téléphone, télévision et Internet

Pour la plupart d’entre nous, avoir accès à Internet et avoir un téléphone cellulaire ou une ligne terrestre fait partie de la vie quotidienne. Toutefois, si vous cherchez à réduire vos dépenses, vous pourriez peut-être opter pour un régime moins coûteux ou envisager de vous en passer pendant quelques mois.

Près de la moitié des ménages canadiens ayant un revenu annuel de 30 000 $ ou moins n’ont pas accès à Internet haute vitesse – même si c’est maintenant considéré comme un « service de base ». Croyez-le ou non, le gouvernement fédéral veut aider. Une nouvelle initiative, Familles branchées, permet aux familles canadiennes d’accéder à des forfaits de services Internet haute vitesse pour 10 $ par mois. 

Si vous traversez une période difficile financièrement, que vos factures s’accumulent et que vous ne savez pas comment vous en sortir, vous pensez peut-être que la faillite ou une proposition de consommateur est la solution. Mais celles-ci ne devraient être

envisagées qu’en tout dernier recours.

Inconvénients de la faillite :

  • Diminution de votre cote de crédit. La faillite demeure dans votre dossier de crédit pendant 6 ou 7 ans après la fin de celle-ci.
  • Nécessité de céder tout bien non exempté.

Inconvénients de la proposition de consommateur :

  • Abaisse votre cote de crédit. La proposition de consommateur demeure dans votre dossier de crédit pendant 3 ans après la fin de la proposition.
  • Les dettes garanties ne sont pas couvertes.

En cas de détresse financière, vous avez des options. Parlez à vos prêteurs, priorisez vos factures et affrontez le problème de front. Une fois que vous aurez pris le contrôle de vos difficultés financières, profitez de l’expérience pour apprendre à gérer votre argent en vue d’un avenir financier plus sain. Consultez nos articles, outils et calculatrices à l’Académie goeasy.