Devriez-vous établir un fonds d’urgence ou rembourser vos dettes?

Date de publication : 21 octobre 2016
Par :
Should You Build an Emergency Fund or Pay Off Debt?

Photo courtoisie de : Daren

 

Pour beaucoup de Canadiens, le fait de rembourser ses dettes est le premier pas vers la prospérité financière, et c’est facile de comprendre pourquoi. En remboursant vos dettes, vous serez en mesure de sortir du cercle vicieux de la dette, dans lequel vous faites des achats avec votre carte de crédit bien que vous n’ayez pas l’argent pour les payer. Rembourser vos dettes vous permettra d’améliorer votre cote de crédit et d’accéder aux meilleurs taux de prêt lorsque vous aurez besoin d’un prêt hypothécaire ou d’une ligne de crédit. Enfin, rembourser vos dettes permet de libérer de l’argent que vous pouvez alors utiliser pour vos priorités, telles que les investissements pour la retraite ou pour acheter une maison.

Alors qu’attendez-vous? C’est le moment de commencer à rembourser vos dettes!

Eh bien, c’est presque le moment de commencer à rembourser vos dettes. Avant de vous plonger dans le remboursement des dettes, vous devez envisager comment vous allez payer des dépenses imprévues qui pourraient survenir. Que faire si votre voiture tombe en panne et nécessite des réparations de plusieurs milliers de dollars? Que faire si votre animal de compagnie tombe malade et vous devez l’amener chez le vétérinaire? Comment allez-vous payer ces situations si vous remboursez toujours vos dettes?

Si vous envisagez d’assumer ces coûts imprévus en utilisant votre carte de crédit, je vous encourage à repenser cette stratégie.

Imaginez le scénario suivant : vous faites tout votre possible pour payer votre dette de carte de crédit, mais une dépense imprévue vous coûte plusieurs milliers de dollars. Vous pouvez vous décourager et abandonner!

Au lieu de cela, la plupart des experts financiers vous recommandent d’épargner une marge de sécurité avant de commencer à rembourser vos dettes. Cette marge de sécurité s’appelle normalement un fonds d’urgence.

Mais quelle doit être la taille de ce fonds d’urgence?

Un fonds d’urgence complet devrait permettre de couvrir de trois à six mois de dépenses essentielles. Vous devriez garder cet argent liquide dans un compte d’épargne où il sera disponible en cas d’urgence.

Le problème, c’est que ça prend du temps d’établir un fonds important, surtout si vous faites les paiements minimaux sur vos dettes en même temps.

Donc, devriez-vous rembourser vos dettes ou établir d’abord un fonds d’urgence?

Pour ma part, je ne crois pas que vous devriez établir un fonds d’urgence complet avant de rembourser vos dettes, et ce, pour les raisons suivantes :

Premièrement, épargner de l’argent pour couvrir de trois à six mois de frais de subsistance essentiels, cela représente beaucoup d’argent d'épargner. Cela peut même atteindre 10 000 $, et des mois ou des années seraient nécessaires pour épargner ce montant.

Deuxièmement, puisque vous mettez cet argent dans un compte d’épargne, vous ne profiterez pas d’un taux d’intérêt élevé. En revanche, votre dette à intérêts élevés pourrait vous coûter des centaines de dollars par mois. Mettre de l’argent dans un compte d’épargne n’est pas la meilleure affectation de vos ressources lorsque le compte d’épargne ne vous permet de gagner presque aucun intérêt alors que des frais d’intérêt s’accumulent à votre dette à intérêts élevés.

Je ne crois pas que c’est une bonne idée d’établir un fonds d’urgence complet, mais en même temps, vous ne devriez pas rembourser vos dettes à toute vitesse sans d’abord formuler un plan pour aborder les dépenses imprévues.

Au lieu de cela, je suggère une approche hybride.

Avant de commencer à rembourser vos dettes, vous devriez établir un « petit » fonds d’urgence. Une petite marge de sécurité de 2 000 $ à 3 000 $ vous permettra d’aborder la plupart des urgences mineures sans nuire à votre plan de remboursement.

Établir un petit fonds d’urgence a plusieurs autres avantages : vous ne mettez pas autant d’argent dans un compte d’épargne avec un taux d’intérêt faible. Peu de temps sera nécessaire pour épargner ce montant, ce qui signifie que vous pourrez rembourser vos dettes plus tôt tout en vous donnant une idée véritable de la stabilité financière.

Un petit fonds d’urgence représente un bon compromis entre le fait d’épargner de l’argent et le remboursement de vos dettes. Il vous mettra sur la voie du succès en ce qui concerne le remboursement de vos dettes.