Combien votre dette vous coûte-t-elle réellement?

Date de publication : 31 mai 2016
Par :
Debt coins

Photo courtoisie de : Yasmeen

Lorsque vous empruntez de l’argent, le prêteur se concentrera principalement sur quatre aspects importants :

•    Le montant du prêt

•    La durée du prêt

•    Le taux d’intérêt

•    Le paiement mensuel

Votre prêteur vous indiquera combien vous empruntez, pendant combien de temps et à quel taux d’intérêt, et le montant en dollars que vous devez payer chaque mois afin de maintenir le prêt en règle.

Ce sont des renseignements clés, mais il y a également d’autres facteurs importants, tels que :

•    Le montant total d’intérêt que vous payerez

•    Le coût total du prêt

Il est important de savoir ces deux renseignements clés car ils vous aident à comprendre combien votre dette vous coûte réellement. Ces montants sont probablement beaucoup plus élevés que vous ne l’imaginez et ils peuvent vous faire hésiter à emprunter de l’argent. Examinons combien votre dette vous coûte réellement dans trois exemples de dette typiques :

Combien votre prêt automobile vous coûte-t-il réellement?

Divulgation volontaire : Je ne crois pas que ce soit une bonne idée d’acheter une nouvelle voiture, et je ne financerais jamais une nouvelle voiture. J’ai ce sentiment parce que les nouvelles voitures perdent de la valeur dès que vous quittez le concessionnaire et le taux de financement est tellement élevé que la plupart des Canadiens ne peuvent pas le payer avant l’échéance. Ils sont donc pris dans un cycle où ils doivent toujours rembourser un prêt automobile.

Cela dit, beaucoup de Canadiens choisissent d’acheter une nouvelle voiture, dont le coût moyen est de 27 563 $.

Examinons le coût moyen total d’une nouvelle voiture dans l’exemple suivant :

Lorsque vous financez une nouvelle voiture, votre prêteur donnera normalement les quatre renseignements suivants, que j’ai calculés ici à titre d’exemple :

•    Le montant du prêt (27 563 $)

•    La durée du prêt (72 mois)

•    Le taux d’intérêt (3 %)

•    Le paiement mensuel (418,78 $)

Il est probable que votre prêteur mette particulièrement l’accent sur votre paiement mensuel. 418 $ peut ne pas sembler trop chère pour acheter une nouvelle voiture, mais cela n’est pas toute l’histoire. L’histoire complète est que vous devrez payer 2 589,40 $ en frais d’intérêt pour cette voiture, ou un montant total de :

27 563 $ + 2 589,40 $ = 30 152,40 $

En fin de compte, votre voiture de 27 563 $ coûtera 30 152,40 $. Je ne sais pas pour vous, mais pour moi, cela semble être beaucoup d’argent pour une chose qui passe 23 heures par jour dans un espace de stationnement.

Voici un autre exemple : la dette de carte de crédit.

Combien votre dette de carte de crédit vous coûte-t-elle réellement?

En moyenne, les Canadiens doivent une dette de carte de crédit de 2 627 $. Cela peut ne pas sembler trop important, surtout parce que votre prêteur ne vous demandera de payer qu’un paiement minimum de 2 % du solde, ou 10 $, selon la plus élevée des deux sommes. Cependant, puisque les taux d’intérêt sur les cartes de crédit sont tellement élevés (souvent entre 15 % et 29 %), les frais d’intérêt s’accumuleront rapidement.

Examinons un exemple de combien votre dette de carte de crédit vous coûte si vous ne payez que les paiements minimums.

Disons que vous avez un montant moyen de dette de carte de crédit (2 627 $) sur votre carte qui a un taux d’intérêt de 19,99 %. Si vous ne payez que le paiement minimum de 2 % du solde (52,54 $), vous payerez en fin de compte 9 197,69 $ en frais d’intérêt et il vous faudra plus de 30 ans pour rembourser le prêt.

Vous pourriez utiliser ce montant pour faire tellement de choses autres que rembourser votre prêteur!

Voici un dernier exemple :

Combien votre dette hypothécaire vous coûte-t-elle réellement?

Ce n’est pas un secret que les maisons sont très coûteuses au Canada. En janvier, le prix moyen d’une maison a augmenté à 454 342 $ selon l’Association canadienne de l’immeuble.

Mais ces prix élevés s’accompagnent de frais d’intérêt plus lourds. Ne vous laissez pas avoir par les taux d’intérêt bas d’aujourd’hui, car les faibles taux d’intérêt se traduisent par des frais d’intérêt élevés lorsqu’ils s’appliquent aux grands emprunts.

Examinons combien vous payerez en frais d’intérêt si vous achetez une maison au prix moyen au Canada.

Si vous achetez une maison de 454 342 $ au Canada avec un acompte de 5 % au taux d’intérêt le plus bas de 2,44 %, et la période d’amortissement est de 25 ans, votre paiement mensuel sera de 1 990 $.

Sur l’ensemble de la période d’amortissement de l’hypothèque (25 ans), vous payerez des frais d’intérêt de 149 778 $, pour un coût total de 596 941 $. C’est beaucoup d’argent!

Votre dette ne doit pas coûter si chère

Nous avons établi que votre dette est beaucoup plus coûteuse que votre paiement mensuel. Si vous avez un nouveau prêt automobile, des dettes sur votre carte de crédit ou vous avez récemment acheté une maison, vous payez probablement des milliers de dollars en frais d’intérêt à vos prêteurs. Mais cela peut être évité et vous pouvez faire un meilleur usage de votre argent.

En remboursant votre dette tôt, en achetant une voiture d'occasion et une petite maison et en n’ayant pas de dette sur vos cartes de crédit, vous pourriez facilement garder ces milliers de dollars dans votre poche. Au lieu de verser cet argent à votre prêteur, vous pourriez l’utiliser pour établir un fonds d’urgence, épargner en vue des études de vos enfants ou financer votre retraite.

Tout commence avec l’établissement d’un tableau précis de combien votre dette vous coûte réellement.